转自：中国银行保险报网
周锋荣
(资料图)
乡村振兴战略和数字乡村建设不断推进，使农村金融服务重点逐步向数字化方向发展。服务数字乡村建设过程中的数字化水平低、需求和供给不匹配等问题，促使金融机构必须不断创新农村服务产品，加快场景平台建设，完善线上运营体系，从而不断提升农村金融与非金融服务的水平和覆盖面，以满足村民多元化需求。
金融科技创新提升实力
不断加大线上业务办理渠道的宣传力度，打造出新的线上融资制度流程体系，调整和优化客户准入、客户评级与审查审批上的制度流程，对现行的业务流程和制度安排进行调整和创新，疏通制度流程上的堵点、痛点，并有效推动线上线下融资制度的兼容。
结合留守老人现代金融服务工具接受度不高、普遍使用存折等特点，要通过公益金融知识宣讲，研究推出使用存折的服务模式。针对使用智能手机的客群，可以通过手机银行、微信银行、网上银行和直销银行等数字化服务，逐步达到“全天候、全地域”的离柜金融服务目标。
鉴于乡村居民数字设备的拥有度较低，应用能力较差，并对数字金融服务不信任的状况，在数字乡村建设过程中，金融机构需会同政府部门，提供对数字金融知识和数字技术的多形式宣传培训活动，采用农户喜闻乐见的教育方式，逐步增强农户对数字普惠金融运用的意识与能力，同时指导农民进行金融服务操作。
通过强化多方协作，推进乡村信用体系建设，完善农户信息共享，强化涉农征信平台建设，不断优化数字普惠金融生态环境。利用数字技术完善普惠金融征信平台，实行数字普惠金融与数字乡村的协同发展，将商业保险、政策性保险和普惠保险业务进行信息上的整合，大力支持农村普惠保险业务拓展。通过发展产业链和供应链金融，为数字普惠金融提供持续的内生动力。
场景金融建设激发活力
互联网迅速发展、农村供需结构不断变化，是农村场景服务建设的现实选择。要综合应用互联网技术，挖掘乡村振兴潜在客户，聚焦线上线下场景，持续提升场景运营能力，提高场景综合收益。利用大数据分析，动态调整线上运营策略，建立金融机构金融产品和服务的个性化内容和品牌特色。
构建“金融+农村场景+服务”的生态模式，将金融服务内嵌于场景中，予以充分展现。围绕乡村振兴中不同客群的特点与需求，依据衣、食、住、行、教育、医疗和娱乐等方面的需求，分别建立服务场景，将信贷融资、消费金融等金融服务和智慧乡村、智慧本地服务等非金融服务内嵌于场景中，并运用客群数据整合、数据分析和数据应用等，为营销决策提供技术支撑。搭建农村综合赋能平台，将跨界资源整合于平台中呈现，推动传统服务走进线上综合化平台。
降低边际获客成本、解决信息不对称，是金融机构服务数字乡村的核心目标，但这得力于数据的掌握广度与精度。因此，必须强化客户及数据获取能力，提高数据的分析和应用能力，把大数据应用于资产负债管理和合规、风险管理方面，用数据分析与挖掘、客户画像、精确营销和交叉营销等方法，最大限度地发掘数据价值。
人才队伍建设深挖潜力
目前，数字乡村金融服务对人才的要求日益严格，对高素质人才培养的模式与内涵提出了更高的要求，不仅要求具备掌握熟练的数字化技能，还要求具备金融思维，即复合型人才。因此，要充分发挥高校在互联网金融人才培养方面的作用，由相关高校设计出课程培养专业群课程体系，扩大专业群的内涵，开启职业化金融人才培养模式。还可拓宽人才引进渠道，通过引入金融科技外部人才，设立创新实验室，设计更加包容的人才引进制度。
在员工队伍建设上，要着力打造好产品经理、科技项目经理、数据分析师三支队伍，尽快充实人员，提升专业素养、协调能力，为数字乡村建设赋能。适时制订出专业化培训方案，有计划、分步骤地推进，加快培养出能够熟悉农村金融市场竞争态势、了解客户需求、精通产品功能的专业团队。促进信息技术体系与业务体系人才跨部门交流、轮岗，实施好“技术+业务”的复合型人才培养计划。建立和完善相应的激励约束机制，实行项目积分激励、多劳多得，采取弹性工作时间，激发员工活力。
（作者单位：中国农业银行江西余干县支行）
