● 本报记者 吴杨
近期，美元存款产品利率走高。中国证券报记者走访多家银行发现，不少银行的美元存款产品利率最高可达5%左右。其中，江苏银行美元存款产品利率高达5.5%。
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专家提示，考虑到换汇成本，个人如果仅基于投资理财的目的，应谨慎换汇购买该类产品。
多家利率超5%
近期，美元存款产品利率走出一波亮眼行情。目前不少银行的1年期美元存款产品利率已高至5.5%，而在2022年，部分银行该利率还在3%至4%之间。
工商银行北京某支行理财经理表示，1年期、10万美元起存利率可做到5%。另外，农业银行1年期、1万美元起存利率、民生银行1年期美元存款产品利率均在4.8%左右。
部分城商行推出的美元存款产品利率在5%以上。比如，江苏银行上海分行于2月1日至3月10日发行的“享赢宝”美元存款产品，1年期、1万美元起存利率可达5.50%，1年期、2000美元起存利率达5.30%。杭州银行13个月、10万美元以上也可达到5.3%。
与人民币定期存款利率相比，多数银行的美元存款产品利率都高出不少。比如招商银行推出的1年期美元存款产品利率在4.3%至4.7%之间，据某理财经理介绍，招商银行2年期定期存款利率为2.65%，3年期利率为2.9%。
换汇购买需谨慎
从利率方面看，美元存款产品利率更有吸引力，关于换汇存款的讨论也逐渐升温。“主要是最近美元存款产品利率高，我正在纠结要不要把人民币换成美元去买。”在江苏银行北京某支行网点门口，刚把钱从基金里取出来的周女士说，相较于大额存单和普通定期存款，这个利率很有诱惑力。
但多位专家和银行理财经理表示，“换汇存美元”具有多重风险，需要谨慎对待。美元存款产品利率近期走高与美联储持续加息关系密切，但后续存在不确定性。
招联金融研究员董希淼表示，从去年年末以来，美联储加息幅度出现放缓迹象，去年12月加息幅度为50个基点，今年1月加息幅度放缓，为25个基点，下一步仍有放缓可能。在这种情况下，考虑到换汇成本，居民如果基于投资理财的目的，应谨慎换汇。
邮储银行研究员娄飞鹏预计，人民币对美元汇率仍将呈现双向波动态势，短期内美元指数强势对人民币汇率有压力，年中和下半年美联储停止加息以及国内经济增长转好等因素将对人民币汇率形成支撑。对于个人而言，是否参与美元存款，除了考虑利率外，还要考虑汇率变化因素。
建议进行组合投资
除了美元存款外，增额寿险、定期存款、以摊余成本法估值的理财产品等经常出现在理财经理的推荐产品列表里。
“若资金长期闲置，没有提前赎回打算，建议购买增额寿险。”农业银行北京某支行理财经理表示，它是用时间来换收益，锁定长期利率，收益也比较高。此外，该类产品也出现在江苏银行北京某支行理财经理的推荐清单里：“目前我们银行利率是3.5%，但它是利滚利，按期缴费，所以收益表现还是不错的。”
江苏银行、杭州银行把以摊余成本法估值的理财产品作为主要推荐产品。“我们银行推出的这类产品，目前业绩比较基准在3.7%左右。”江苏银行北京某支行理财经理说，这类产品具有稳定的票息收益，把收益平摊到每一天，投资方向是信用较好的债券。
民生银行北京某支行理财经理表示，如果资金份额较大，风险承受能力较强，还是建议在基金、理财、存款等方面进行组合投资。
