文/意见领袖专栏作家 施辉
站在2022年财险行业大局已定的亮眼数据终点，和“疫情防控新十条”颁布的起点，对接下来的2023—2024年在利好的同时，去认真思考财险行业面临的新挑战很有必要。
(资料图片仅供参考)
昨天“疫情防控新十条”刚出台，一条“浙江政府带领万家企业出国抢订单”的新闻冲上热搜。
这么快的动作，一定不是心血来潮，而是早有准备。这个准备也是紧盯国家疫情防控政策不断优化的趋势，而作出的判断。
事物的发展必有其内在规律，新事物需要时间去观察，去判断，去权衡利弊。但随着时间的推移，其发展方向，发展轨迹，发展的结果就会被认识的越来越清楚。
面对作为疫情防控分水岭的“新十条”出台后的环境变化，不同的企业都应该结合自身实际，未雨绸缪的想好将会面对哪些挑战、哪些机会。
2022年只剩下20多天，很多公司2023年的预算已下。以“疫情防控新十条”为分水岭，不知道有多少财险公司对此变化将给2023—2024年带来的变化和挑战有所预测。
先说说这三年的简要情况：疫情三年，外加车险综改，应该说这三年也是财险发展外部环境复杂多变，面对较大挑战的三年。2020年9月车险综改启动，2021年还有综改前大半年的车险保费，2022年将是车险综改后保单走完的第一个完整年度。原来的很多预判2022年将是车险综改因素对财险公司损益表负面影响较大的一年。
但现在看，综改后2020、2021保费增速和综合成本率承压较大，2022年增速和盈利都取得了亮眼的成绩。根据“13精”统计的数据，2022年前三季度84家财险公司，累计保险业务收入为11468亿，同比增长9.5%。84家财险公司合计盈利518.96亿，较上年同期增加94亿，涨幅近22%。
前二年，大致数据为：2020年财险保费收入达到1.36万亿元，同比增长4.3%左右。车险全年实现保费收入约8245亿元，同比增长0.7%左右。2021年，受车险综改影响，行业车险一直处于负增长状态，全年实现保费收入7875.13亿元，同比增速-4.48%，占比降至56.93%。过去二年的主要特征是非车增长加快，车险保费占比下降，综合成本率上升。
2022年财险增速和盈利双双亮眼。三季度增速近二位数，利润首次破了500亿，虽说主要集中在头部公司，但这对行业来说也是难能可贵，这些亮眼的数据也让今年财险行业收官大局已定。但从内外部环境看，财险利润的主要成因是什么？明后两年还会延续吗？最大的挑战是什么？关于这三个问题，个人有以下意见：
一，财险2022年利润的主要成因是疫情下外部环境风险大幅降低，加之综改二年的定价精准适应调整所至。三年疫情，2022年是疫情的点和面此起彼伏最多的一年，也是管控最严的一年，除了停工停产，人员流动受到较大限制。人不动、车不动、企业不动，客观上带来的是风险程度的降低。除了一些非车险业务风险降低外，影响最大的是车险，很多公司车险出险频度明显下降，不同公司大致影响赔付率10—20%幅度，低于原来车险综改后预计的赔付率。
二，明后两年，随着经济的复苏，财险还将保持适度增长。但随着生产生活恢复正常，出险频度也将恢复到正常水平，外部环境因素带来的盈利增长将很难再持续。除非有的公司考虑到保险特性，对外部环境非正常和正常两类不同情况下风险变化所对应的准备金作了计提，而不是把盈利在2022年全部释放。
三，明后两年，将是车险综改后真实的费率水平面对真实的风险环境。控制赔付率将是较大挑战。大公司续保率高，好业务集中，风控能力强，数据分析可以相对准确知道风险变化带来的赔付率上升，管理更有的放矢。续保率低，业务品质差的中小公司赔付率上升挑战较大，特别是大货车承保比例高，前二年真实风险没能完全显现的中小公司。
因此，生产生活恢复正常后，财险公司面临的较大挑战将是外部经营环境的风险上升带来的赔付率上升。不同的公司应该要结合自己的数据，在做好综改因素矫正基础上，和以前的正常年度做比较，对赔付率的变化作好预测，并制定相应的管理措施，以赔付率的变化为锚做好相应的成本费用管理，以稳定经营和达成预期经营目标。
