南方财经全媒体记者 郑嘉意 北京报道
2022年保险公司理赔情况如何？
(相关资料图)
据21世纪经济报道记者不完全统计，当前，已有超16家保险公司发布2022年理赔数据。其中，共15家保险公司对赔付金额作出公示，总计1361.08亿元，日均赔付3.73亿元；仅6家保险公司公示理赔获赔率，数值均在99%以上。
从赔付案件数量看，15家人身险公司赔付数量最高险种均为医疗险。以大型人身险公司为例，中国人寿医疗险理赔案件数量占总案件数量比重达94.14%、平安人寿医疗险理赔案件占比达92%、泰康人寿达92.7%。
从赔付案件金额看，15家人身险公司赔付金额最多险种以重疾险为主。其中，包括平安人寿、泰康人寿、阳光人寿在内的12家人身险公司赔付金额最多险种为重疾险；中国人寿、招商信诺人寿为医疗险；恒大人寿则为身故赔付。
除上述内容外，2022年理赔报告中，数字化、智能化、线上化已成保险理赔新趋势；速度、温度则成为各公司提炼的“关键词”。如理赔报告显示，泰康人寿已有99.91%用户选择线上理赔，3000元以下小额理赔支付时效约9小时；太平人寿最快获赔速度为2秒；平安人寿闪赔赔付金额36亿元，赔付件数165万件。
尽管从当前数据看，年内各保险公司理赔金额、速度及获赔率均维持较高质量，但天猫投诉平台及微博、小红书等社交网站仍有多起消费者理赔难实例。记者观察到，年内，多家保险公司所售包含新冠确诊责任产品均存在理赔难问题；部分“新险种”理赔环节同样存在消费者举证难、保险机构核查难困境，如外卖平台中店家所赠食品安全险、游戏账号交易所涉及的交易安全险。
15家公司赔付金额共计1361.08亿元
据不完全统计，当前，已有超16家保险公司发布2022年理赔数据。
赔付总额上，共15家保险公司作出公示。统计数据显示，15家保险公司总计1361.08亿元，日均赔付3.73亿元，赔付金额前5名分别为中国人寿全年赔付515亿元、平安人寿赔付398亿元、新华保险赔付135亿元、众安保险赔付119亿元，以及泰康人寿赔付79亿元。
最受消费者关注的获赔率上，15家公司中仅有6家公司作出公示，相应数值均超99%。其中，新华保险理赔获赔率最高，达99.77%；恒大人寿次之，达99.71%；中国人寿获赔率为99.65%；复星保德信人寿获赔率为99.5%；平安人寿及招商信诺人寿均为99%。
数量上，15家人身险公司赔付数量最高险种均为医疗险，中国人寿医疗险理赔案件数量占总案件数量比重达94.14%、平安人寿达92%、泰康人寿达92.7%；金额上，15家人身险公司赔付金额最多险种以重疾险为主，包括平安人寿、泰康人寿、阳光人寿在内的12家人身险公司赔付金额最多险种为重疾险，中国人寿、招商信诺人寿为医疗险，恒大人寿则为身故赔付。
从重疾险理赔数据看，未成年人应格外关注白血病风险，远离各类致病因素；成年人甲状腺癌患病率较高，且男性更应关注心肺健康，女性多关注乳腺健康；老年人中肺癌患病率较高，且需注意消化道疾病风险。
以样本较大的中国人寿、平安人寿为例。理赔数据显示，2022年中国人寿重疾险未成年男性重疾险出险原因主要为白血病、淋巴瘤；18-40周岁男性为甲状腺恶性肿瘤、急性心肌梗死；40周岁及以上为急性心肌梗死、肺恶性肿瘤。未成年女性出险原因主要为白血病、甲状腺恶性肿瘤；18-60周岁为甲状腺恶性肿瘤、乳房恶性肿瘤；60周岁以上则为肺恶性肿瘤、乳房恶性肿瘤。
平安人寿数据则显示，重疾赔付中，恶性肿瘤赔付件数约占75%。其中，女性重疾赔付件数占比远超男性，达58%，高发重疾为甲状腺恶性肿瘤、乳腺恶性肿瘤及肺恶性肿瘤；男性需关注的最主要重疾则是较重急性心肌梗死，其次为甲状腺恶性肿瘤、肺恶性肿瘤。此外，儿童的白血病、良性脑肿瘤、淋巴瘤等重疾风险也需引起家庭关注。
提速、保质：理赔通道持续优化
理赔报告显示，2022年，保险公司理赔通道持续优化。数字化、智能化、线上化已成保险理赔新趋势；速度、温度则成为各公司提炼的“关键词”。
渠道优化上，各保险公司通过科技赋能、数字转型、均有突破，手机报案、线上理赔成为常态。如理赔报告显示，中国人寿智能化处理理赔案件已近1400万件，理赔智能化率超70%；平安人寿“智能预赔”服务使用人数较2021年提升约38%，提前获赔保险金较2021年提升近112%；泰康人寿已有99.91%用户选择线上理赔，3000元以下小额理赔支付时效约9小时。
理赔速度上，多家公司在审核材料相对简单的案件中开启智能处理服务，做到简单案件“闪赔”、“秒赔”。其中，太平人寿理赔案例中最快获赔速度为2秒，平安人寿及华泰人寿为10秒，新华保险为12秒。泰康人寿“闪赔”赔付金额为36亿元，案件数量为165万件；百年人寿平均结案用时低于1小时，理赔报案后半小时内回访。
平安人寿副总经理史伟玉表示，未来，平安人寿将继续坚持以客户需求为导向，主动为客户寻找理赔的理由，依托数字化赋能，为客户提供更简单、更高效、更温暖的理赔服务体验。
据了解，在腾讯微保平台出险的用户，有超94%通过腾讯微保小程序入口发起理赔报案，88%为无纸化理赔案件。截至目前，在“投保帮手”辅助下，已累计超707万用户实现产品合理配置并完成选购。
仍有部分险种存在理赔难问题
尽管从当前数据看，年内各保险公司理赔金额、速度及获赔率均维持较高质量，但天猫投诉平台及微博、小红书等社交网站仍有多起消费者理赔难、维权难实例。
如新冠病毒传染病相关保险理赔。当前，在微博、微信、豆瓣、小红书等社交平台均有大量此类纠纷。主要原因包括，部分保险产品宣传语较为模糊、新冠相关名词解释不断变化。
有消费者指出，此前，部分新冠病毒传染病相关保险产品宣传页面表示“隔离即赔付”，但实际条款中则强调区分居家、集中、强制集中隔离概念；宣传页面表示“确诊即赔付”，但实际理赔中要求上交材料复杂、且脱离实际，除核酸检测结果外还需出具医师报告、肺部ct等集中隔离时难以提供的证明材料。
社交平台中，不少消费者戏称，“保险公司有两个不赔：这也不赔、那也不赔。”
对外经济贸易大学保险学院风险管理与保险学系主任何小伟对21世纪经济报道表示，市场中，部分机构仍存在博眼球、炒噱头的倾向。 “目前，大部分机构态度仍是谨慎、保守、合规的。信息差有时候是被误导产生的，这时更大的责任在产品提供方，保险公司在这一过程中更应爱惜羽毛，避免引发舆情。近年来，监管层在人身险方面对误导销售、消费者权益的保护持续强化，这样的倡导也有利于消除误导，引导行业高质量、可持续发展。”
此外，记者注意到，天猫投诉平台中存在多起涉及食品安全险、游戏交易安全险的“新险种”理赔纠纷。
如有消费者投诉在某外卖平台上购买的炒饭附赠食品安全险，拿到餐品后发现异物，但保险公司不予理赔；下单烧烤后发现食物严重变质、发霉，达到《食品安全法》理赔标准，商家称拒绝赔偿，声称责任应由保险公司承担，保险公司则拒绝赔偿。此外，另有消费者在交易游戏账号时购买交易安全险，但账号被盗后，保险公司拒绝理赔。
业内人士对记者表示，“新险种”在设计、推广、理赔过程中往往有因缺少大数据、公司内部及外部监管未健全等因素容易产生理赔纠纷，需要不断完善。
（作者：郑嘉意 编辑：李致鸿）
