金融时报 张冰洁
当前，随着一揽子稳经济政策陆续落地，个人消费信贷市场逐步回暖，多家银行采取下调消费贷利率等方式吸引客源、促进消费。在北京地区各家银行网点走访时发现，多数银行消费贷利率较年初有较大幅度下调，部分银行消费贷最低年利率已降至4.0%以下。
在一些业内专家看来，降低消费信贷成本有利于促消费、稳经济。在稳住经济大盘的大背景下，个人消费贷款利率下调将成为趋势。
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消费贷年化利率较年初大幅下降
北京地区多位市民近期对《金融时报》记者表示，自年初以来，各家银行推销消费贷款的电话及短信络绎不绝，贷款利率也较年初有了较大幅度的下降。
其中，一位中国银行的客户表示，去年国庆节期间，中国银行的“中银E贷”年利率为4.32%起，今年3月降至最低4.05%，“今年5月我又收到了中国银行的短信，‘中银E贷’的最低年利率已经降至3.9%。”这位客户表示。
多家国有大行近期下调了消费贷利率后，部分银行消费贷产品最低利率已经降至4.0%以下。《金融时报》记者在采访时发现，今年7月中旬，工商银行“融e借”和农业银行“网捷贷”的最低年利率均已降至3.8%，建设银行“快贷”最低年利率也由原来的4.35%下降到目前的4.05%。
与此同时，部分股份制银行则采取了利率打折、叠加优惠券等方式变相降低消费贷利率。例如，招商银行通过为客户每月发放补贴券的方式，给予一定的消费贷利率优惠。
“今年7月至8月在招行办理‘闪电贷’的客户，在使用补贴券后，最低年化利率仅为3.95%。”一位来自招商银行的客户经理对《金融时报》记者介绍，“之前，招行‘闪电贷’的利率为4.5%，今年以来一路下降至4.032%，直到目前的4.0%以下。”
不过，在消费贷利率大范围下降的背景下，也有部分银行依旧“按兵不动”。广发银行信贷经理表示，“广发银行消费贷最低利率一直为4.8%，近期也没有下降，最高办理额度为20万元。”
利率优惠仅限特定客群
事实上，虽然绝大多数银行调低了消费贷最低年利率，但并非所有的客户都能享受到最大优惠力度。《金融时报》记者在采访时发现，多家国有大行仅为该行的优质客户提供最低消费贷利率。
“当前，我行消费贷款利率在3.8%至4.2%之间浮动，具体要看客户的信用资质和资产状况。”工商银行北京分行某支行的客户经理表示，在该行星级评定越高的客户，享受的贷款利率优惠力度就越大。
“有一定的资产且属我行房贷、信用卡等业务领域的客户，才能办理我行消费贷款。”农行某信贷经理提到，与农行业务往来比较少的客户，无法办理该行的消费贷。
同时，银行消费贷款的投放也存在一定的企业偏好。在为客户发放个人消费贷款时，银行通常会向客户了解其所在的工作单位等信息。一般而言，银行更加倾向于给国有企业、事业单位的在职员工提供较大的利率优惠。
北京银行相关工作人员告诉《金融时报》记者，该行“京E贷”贷款利率和客户的工作单位性质息息相关，“我们针对不同的客群有不同档位的利率优惠。目前，我行‘京E贷’最低利率为4.35%，仅为医生和老师群体提供；国企及事业单位的员工申请利率为4.8%左右。根据职业不同，最高利率可达8.0%以上。”
招商银行则设置了企业“白名单”，“白名单”企业员工才可享受最低消费贷款利率。农行方面也表示，只有在国企等单位上班的客户，才有资格办理该行消费贷。
避免非理性过度负债
银行下调消费贷利率受多方因素影响。“从大环境看，为应对国内经济下行压力，国内宏观政策逆周期调节，财政金融政策持续发力，市场流动性保持合理充裕，市场利率中枢下移，自然带动消费贷等小额信用贷款成本下降。”光大银行金融市场部宏观研究员周茂华在接受《金融时报》记者采访时表示。
贷款市场报价利率（LPR）对信贷产品定价具有导向作用。今年以来，央行已接连两次下调LPR。7月20日发布的最新数据显示，1年期LPR为3.7%，5年期以上LPR为4.45%。随着LPR报价不断走低，银行也借此下调贷款利率。
同时，自今年5月以来，个人消费贷数据“转正”，个人消费信贷市场正在逐步恢复。通过降低消费贷利率，银行也可更好地满足居民逐渐释放的消费需求。
7月13日，在国新办举行的2022年上半年金融统计数据情况新闻发布会上，人民银行调查统计司司长阮健弘表示，上半年住户贷款增加2.18万亿元，其中消费贷款增加6468亿元。
“从目前的趋势来看，全球通胀压力高企、利率中枢抬升，意味着国内利率下行空间变得较为有限。目前的小额信用贷利率水平对于消费者来说无疑是有利的。”周茂华表示。
值得注意的是，银保监会消费者权益保护局此前发布风险提示，提醒消费者要坚持量入为出的消费观，合理使用信用卡、小额信贷等服务。
前述招商银行客户经理也表示，消费贷逾期将会影响个人征信，今后客户在银行贷款均会受到影响。
对此，周茂华建议，“对于普通消费者来说，在享受小额消费贷便利的同时，需要综合考虑个人财务杠杆的可持续性，避免非理性过度负债；同时，需要认真仔细分析消费贷条款信息，做到明明白白消费。”
