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意见领袖 | 姜兆华
最近，不少银行出现购房者排队提前还房贷的稀奇事。为什么说这事挺稀奇？第一、客户还房贷不是正常到期还，而是提前还贷款；第二、银行还款不按正常程序办，要排队、预约、等额度。不少购房者抱怨房贷还款难：贷款银行不仅关闭线上申请通道，还要提前一个月预约，预约之后再排队等额度，前前后后折腾几个月才能搞定。
按一般人的常识逻辑，银行贷款难，这个好理解，但要说银行还贷难，还要排队、预约、等额度，就有点让人想不通了。但如果关注当前的房地产市场行情，也就见怪不怪了。疫情以来，全国房地产行情持续下行，商品房销售也一蹶不振。银行住房按揭贷款增长乏力，随着每月固定还款额的增加，银行房贷也同样面临着不增反降的困境。为刺激房地产市场，自去年以来，国家先后出台一系列金融救市政策，如降低小微企业贷款利率，下调住房贷款LPR利率，小微企业贷款、部分地区房贷利率最低甚至可以降到3.8%以下，这与前些年5-6%存量房贷相比，100万房贷一年可以少还1-2万贷款利息。在北上广深等一线城市，随便买个房子贷款少到家也得300万、400万，贷款利率下调一个点，一年少说能省3、5万，20年下来能省百八十万。百八十万对大多数工薪家庭来说，绝对是一笔天文数字。
过去，人们手里有钱不是做生意，就是炒股票，再就是买银行理财，哪怕贷款也乐意。现在，经济形势不好，做生意，生意亏；炒股票，股票赔，买银行理财，跌破净值！这年头赚钱不容易了，还是收着点吧。过年一发奖金，很多人想到的第一件事：赶紧把房贷还上，最起码省点贷款利息。当然，也有不少个体工商企业，以小微贷款置换住房按揭贷款。于是就出现了银行排队还房贷的热闹场面。
还得多贷的少，银行房贷开始吃不住劲了，特别是前些年房贷做得多的几大国有行，更是如坐针毡。贷款基数太大了，没有贷款增长哪来银行利润？当前房地产市场行情不见好转，能按揭贷款的房地产项目少得可怜。房贷不像10年前那样疯狂增长了，保住贷款存量不下降就已经不错了。于是限制客户提前还房贷的各种措施都出来了，收还款违约金、关闭线上渠道、减少还款额度、次数，预约、排队、等额度！原本再简单不过的房贷还款业务，在银行也要多走几道人为的流程。目的只有一个：能少还最好少还，能晚还最好晚还，能别提前还最好别提前还。
好借好还再借不难。银行再难也别拿购房人开涮。应对房贷下行，银行最需要做的还是“老三样”：产品、客户和服务。排队、预约、等额度，换不来房贷利润的真正增长！
